[新聞] 健康險牌照偏離正軌扯健康險旗號大肆推理財型業務

隨著大養老、大健康產業化發展,健康險牌照成為各路資本角逐的對象,都試圖將健康險納入產業鏈的重要環節。然而,行業內手握健康險牌照的公司正在偏離軌道,安邦集團旗下的和諧健康險公司,打著健康險的旗號,卻大肆推動理財型保險業務。專業的健康險公司的業務正在變味兒。

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  偏離主業

  萬能險一枝獨秀

  從健康險公司的經營範圍來看,主要的任務是從事健康管理和健康保障。然而,和諧健康險更加推崇理財型保險,其中萬能險一枝獨秀。

  和諧健康2015年年報顯示,該公司當年所有保險產品中,排位第一的和諧安贏1號護理保險,規模保費達到307.18億元,新單標准保費30.95億元,這意味著其中很大程度上有理財功能。銷售規模緊隨其後的則均為萬能險,規模保費合計達到181.28億元,新單標准保費18.252億元,分別是和諧康贏1號護理保險、和諧附加財富1號護理保險、和諧5號護理保險、和諧康贏2號護理保險。

  回溯以往的經營,和諧健康險自2012年起就開始大力發展萬能險,逐漸偏離健康險主業。據統計,和諧健康險經營規模保費前五名的保險產品中,萬能險在2011年僅佔一席,之後的三年萬能險佔比變化為80%、40%、60%,去年部分地區萬能險佔比甚至超過了95%。

  北京商報記者統計發現,目前在和諧健康官網在售的五款熱銷產品中,和諧康贏2號護理保險、和諧康贏5號護理保險均為萬能險。其中,和諧康贏2號護理保險打出“彈性支取、靈活理財”等名義博眼球,而和諧康贏5號護理保險更是給出“歷史年化結算利率5.3%及以上,最低保證利率3.5% ”的條件頗受關注。這些產品側重於理財收益而淡化了護理真正需要的保障。

  事實上,保監會公佈的數據也顯示,和諧健康險憑藉萬能險表現出強勁的增長,上半年保費規模達到1065.65億元,與此形成鮮明對比的是,市場上其他4家專業健康險公司中,人保健康、平安健康、崑崙健康及太保安聯健康上半年保費收入分別為246.47億元、3.31億元、45億元、2937.22萬元。

  資本驅動

  投資表現激進

  據了解,和諧健康險原名瑞福德健康險,2010年1月,安邦保險通過收購控股瑞福德並更名為和諧健康險。

  與安邦產險和壽險的“非富即貴”相比,2010年安邦保險拿下的健康險牌照一直表現得較為低​​調。不過,隨後和諧健康險也延續了安邦保險一貫的操作手法,近年來頻頻亮相資本市場。

  今年8月18日,熱衷地產股的“安邦系”再度出手。金融街( 12.080 , -0.72 , -5.63% )發布2016年半年報顯示,位列第二、第三大股東的和諧健康險(憑藉萬能產品)以及安邦人壽(憑藉積極投資組合)的持股比例分別達到15.88%和14.1%,兩者合計持股29.98%,與一季度相比,增持金融街3.21%的股份。不過,金融街集團及其一致行動人的合計持股為31.18%,仍略高於安邦系。

  此前安邦系在“狙擊” 民生銀行( 9.300 , 0.03 , 0.32% )一役中,和諧健康險同樣扮演了重要角色。民生銀行2014年12月19日發佈公告稱,安邦人壽、安邦財險、和諧健康和安邦保險集團再次增持股份。截至2014年12月17日,上述四公司持有公司A股股票共計30.85億股,占公司總股本的9.06%。彼時,安邦系已成為民生銀行第一大股東。再加上中國中小企業投資有限公司於2014年12月17日將其持有的3.19億股A股股份的表決權委託給安邦保險集團行使,約占公司總股本的0.94%,委託期限為一年。因此,截至2014年12月17日,上述四家安邦系公司所擁有的公司有表決權股份數量為34.04億股,占公司有表決權股份總數的10%。

  同樣,建設銀行( 5.330 , 0.01 , 0.19% ) 2015年年報顯示,安邦通過“和諧健康保險股份有限公司——萬能產品”買入建行1.31億股,持股比例0.05%,為第九大股東。但建設銀行今年一季報顯示,和諧健康已退出。

  難盈利

  和諧繞道尋突圍

  在對“不賺錢”的健康險牌照申請上,各路資本表現得較為踴躍。8月初有保險業人士透露,目前遞交保監會希望成立專業健康險公司的牌照申請已達50多張。

  據了解,目前隨著養老成為一大社會熱點,如何進行健康管理成為社會企業尋找的商機。有預測,到2020年,健康險保費將達到7000億元。

  保監會數據顯示,2016年上半年健康險原保險保費收入2359.33億元,已接近上一年全年水平,同比增長89.37%。不過,擺在專業健康險公司和壽險公司面前的現實是,在費用成本高、逆選擇風險大等多重因素影響下,國內主要的專業健康險公司很難通過承保實現盈利。年報顯示,除和諧健康和崑崙健康之外,人保健康、平安健康和太保安聯健康均出現虧損,而和諧健康險的盈利仍靠投資拉動。

  不過,去年和諧健康險淨利出現下滑。和諧健康去年報顯示,去年淨利為7.7億元,同比減少77.2%。在營業支出中,其他業務成本佔大頭,2015年達到31.57億元,而2014年這一數據僅為12.13億元。據了解,萬能險支出成為和諧健康險淨利下滑的主要原因。數據顯示,在其他業務成本中,萬能險支出達到26.1億元,同比增長166.3%。萬能險手續費支出也占到5.46億元,同比增長138%。

  在依賴理財型保險做大規模、憑藉投資轉變健康險經營狀況之時,和諧健康險的資本金也需要不斷提高。2010年5月,和諧健康險註冊資本增至10億元,安邦財險持有9.97億股,佔總股本的99.7%;2012年12月,和諧健康險註冊資本增至21億元;一年後,和諧健康險資本再增10億元至31億元;去年4月,獲得安邦58億元的增資,和諧健康註冊資本金變更為89億元,成為註冊資本金最高的專業健康險公司。

  鏈條長

  參與健康產業鏈

  相對於傳統壽險和財險,健康險遇到的風險更複雜,對產品精算的要求更高。因此,面對健康險市場的藍海,如何深耕也是保險業的一大熱點話題。

  多數險企人士認為,從眼下年均40%的健康險增長速度和2020年的預期來看,進入健康險市場一定是個正確的選擇。

  不過,有保險專家指出,商業保險提供與大型公立醫院之間的合作關係依舊薄弱,進而無法獲取必要的患者信息,為產品定價提供支持,同樣,健康險公司與醫生之間的互動十分有限,使之難以製定有效的風險管理方案和賠付率降低的應對之策。

  “健康保險服務鏈條長,涉及社會保障、醫療衛生、保健養生等多個領域,跨行業特性使風險控制更複雜,經營管理難度大,尤其是隨著新醫改的加快推進,大病保險全面推開,更加需要較高的專業技術水平和服務能力。”一位業內人士分析。

  事實上,目前,監管已為保險公司亮綠燈,允許其對醫院進行投資。部分保險機構已著手把握這一大好機會,如陽光保險就率先採取行動,與政府合作在山東濰坊建設了一家擁有2000個床位的醫院——陽光融合醫院;泰康人壽也斥資數十億元大力興建醫院、老年護理社區和專用設施網絡。

  在健康管理方面,上述人士還建議,從國際經驗來看,專業健康險公司以其獨特的專業價值,不僅在醫保體系建設中發揮著重要的作用,而且發展迅猛,展現出強大的競爭優勢。希望後進入的社會資本能夠在健康保險專業化經營水平上下功夫,如巧用健康計劃,鼓勵參保者加強鍛煉、減肥、戒酒,擁抱更健康的生活方式。

  北京商報記者 崔啟斌 許晨輝/文 宋媛媛/漫畫

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2023.02.12 ver